고금리 예금 이자, 실제로 얼마나 벌 수 있을까?

1. 고금리 예금이란 무엇인가? 이자 구조부터 이해하자

고금리 예금은 말 그대로 시중은행이나 저축은행 등 금융기관이 제공하는 예금 상품 중에서 상대적으로 높은 금리를 제공하는 예금을 말한다. 예금은 대표적인 원금 보장형 금융상품으로, 금융기관이 파산하지 않는 이상 원금이 보장되며, 예금자 보호법에 따라 최대 5천만 원까지 보호된다. 예금 금리는 보통 연 단위로 표시되며, 가입 기간이 길수록, 시장 금리가 높을수록 제공되는 금리도 상승하는 경향이 있다.

 

예금에는 ‘단리’와 ‘복리’의 개념이 있다. 대부분의 정기예금은 단리 방식이기 때문에, 예치한 원금에만 이자가 붙는다. 예를 들어, 1년 만기 정기예금의 이율이 연 4% 일 경우, 1,000만 원을 예치하면 1년 뒤 세전 이자는 40만 원이 된다. 하지만 이자는 세금을 제하고 수령되기 때문에, 실제 수령액은 이자에서 15.4%의 이자소득세를 공제한 금액이 된다. 즉, 이자 40만 원의 세후 실수령액은 약 33만 8,400원이다. 이처럼 ‘고금리’라고 해도, 세후 수익률을 계산해 봐야 실제 수익을 체감할 수 있다.

특히 최근 기준금리가 높아지면서 4~5%대 예금 상품이 다시 등장하고 있으며, 일부 인터넷은행이나 지역 저축은행에서는 특판예금으로 6%대 금리를 제시하기도 한다. 그러나 금리만 보고 선택하는 것은 위험할 수 있으며, 반드시 세후 수익률, 가입 조건, 중도해지 이율 등을 함께 비교해야 한다.

 

2. 실제 수익 계산: 금액별 이자 수령 예시

고금리 예금의 실질적인 수익을 체감하기 위해선 금액별 예치 시 이자가 얼마인지 구체적으로 계산해 보는 것이 중요하다. 아래는 연 5% 정기예금에 1년간 예치했을 때의 금액별 이자 수령 예시다.

• 500만 원 예치 시: 세전 이자 25만 원 / 세후 약 21만 1,500원
• 1,000만 원 예치 시: 세전 이자 50만 원 / 세후 약 42만 3,000원
• 3,000만 원 예치 시: 세전 이자 150만 원 / 세후 약 126만 9,000원
• 5,000만 원 예치 시: 세전 이자 250만 원 / 세후 약 211만 5,000원

이처럼 고금리 예금은 투자 원금이 클수록 절대적인 수익이 커진다. 그러나 **이자소득세는 누진세가 아닌 정률(15.4%)**로 부과되므로, 금액이 클수록 세금 부담도 비례해 커지게 된다. 만약 동일한 금리로 2년 이상 예치하게 되면, 복리가 아닌 단리 기준으로는 매년 이자가 동일하게 발생하며, 총수령액은 단순히 2배로 계산된다.

 

단, 일부 특판예금은 중도 해지 시 이자율이 크게 낮아지는 구조를 갖고 있기 때문에, 단순히 금리가 높다고 무작정 가입하기보다는 자금 유동성을 충분히 고려하고, 중도해지 페널티 여부를 반드시 확인해야 한다. 특히 단기 수익이 필요한 경우라면 적금이나 CMA 등의 유동성 높은 상품과 병행하는 것도 고려할 수 있다.

 

3. 고금리 예금이 유리한 시기 vs. 불리한 시기

고금리 예금은 시장의 기준금리와 밀접한 연관이 있다. 일반적으로 기준금리가 인상되면 시중은행들도 자금 유치를 위해 예금 금리를 올리게 되고, 이 시점에 고금리 예금 상품이 많이 출시된다. 반대로 기준금리가 하락하는 시기에는 예금 이자도 줄어들기 때문에, 지금이 ‘금리 피크’ 구간일 수 있다는 판단이 있다면 빠르게 가입을 고려하는 것이 유리하다.

 

예를 들어, 2023년 말에서 2024년 초 한국은행 기준금리가 3.5%로 고정된 상태에서 시중은행들은 4% 중반, 저축은행은 5~6%대 예금 상품을 내놓았다. 하지만 2025년 들어 금리가 인하 국면으로 들어갈 경우, 이러한 고금리 예금 상품은 점차 사라지게 된다. 즉, 금리 인하 전에는 고금리 예금에 가입해 장기간 이율을 고정하는 것이 수익 면에서 유리할 수 있다.

 

반대로 인플레이션이 극심해지는 시기, 또는 자산시장에 기회가 많을 때는 예금보다 투자 수단의 수익률이 더 높기 때문에, 고금리 예금의 매력이 상대적으로 떨어진다. 예를 들어, 주식, ETF, 채권형 펀드 등에서 연 7~10% 이상의 수익률이 가능한 시장 환경에서는 고정적인 4~5% 예금 수익률이 오히려 기회비용이 될 수 있다.** 따라서 경제 흐름을 함께 고려해 예금 가입 시기를 조절하는 전략이 필요하다.

 

4. 예금 말고도 고정수익을 주는 상품은 있을까?

고금리 예금 외에도 비슷한 리스크 수준으로 안정적인 이자를 제공하는 상품들이 존재한다. 대표적인 것이 저축은행 정기적금, 채권형 펀드, CMA(종합자산관리계좌), 하이일드 채권 ETF, 우량 기업의 회사채 투자 등이다. 이 중 일부는 원금 손실 가능성이 있지만, 예금보다 조금 더 높은 수익을 추구할 수 있다.

예를 들어, CMA는 하루만 돈을 맡겨도 이자가 붙는 단기 자산관리 상품으로, 최근 금리 인상기에는 연 3% 이상 수익률을 제공하기도 했다. 다만 은행 예금처럼 예금자 보호 대상은 아니며, 자산운용사의 재무 건전성을 고려해야 한다. 또 다른 대안으로는 만기 1년 미만의 회사채 상품이나 국채형 펀드를 활용할 수 있는데, 이들은 수익률이 5~6%로 형성되어 있어 고금리 예금과 비슷한 수익을 추구할 수 있다.

 

특히 요즘 주목받는 하이일드 채권 ETF는 일정 수준의 리스크를 감수하되, 연 수익률이 6~7%에 달하는 상품도 있다. 물론 ETF나 펀드는 원금 보장 상품은 아니기 때문에, 투자자 성향에 맞춰 예금과 병행 투자하거나, 포트폴리오의 일부로 편입하는 전략이 유효하다. 고금리 예금의 안정성과 투자 상품의 수익성을 적절히 조합하면, 전체 자산 수익률을 한층 끌어올릴 수 있다.

 

5. 고금리 예금 활용 전략과 유의사항

고금리 예금은 보수적인 투자 성향의 사람들에게 안정적인 수익을 제공할 수 있는 훌륭한 수단이다. 특히 단기 자금을 안전하게 굴리려는 사람, 투자에 자신이 없거나 시장이 불안정하다고 판단되는 시기에는 가장 손쉬운 자산 운용 전략이 될 수 있다. 하지만 다음과 같은 몇 가지 주의사항도 반드시 염두에 두어야 한다.

 

첫째, 세후 수익률을 기준으로 상품을 비교해야 한다. 세전 금리가 아무리 높아도, 이자소득세를 고려하면 실질 수익이 낮을 수 있다. 둘째, 예금자 보호 한도(1인당 5천만 원)를 초과하지 않도록 설계해야 하며, 복수 계좌를 활용하거나 금융기관을 분산하는 것도 방법이다. 셋째, 중도 해지 시 불이익을 정확히 확인하자. 고금리 예금일수록 중도 해지 시 적용 금리는 훨씬 낮아질 수 있으며, 경우에 따라 원금 손해에 준하는 손실도 발생할 수 있다.

 

또한 특판예금의 경우 가입 조건에 제한이 있을 수 있다. 예를 들어 신규 고객만 가입 가능하거나, 일정 금액 이상 예치해야 하는 조건이 붙을 수 있으니 상품 설명서를 꼼꼼히 읽고 비교하는 습관이 필요하다. 마지막으로, 고금리 예금을 통해 모은 자금을 향후 다른 투자 상품으로 전환할 전략도 함께 고민해 두는 것이 좋다. 예금은 어디까지나 자산을 ‘보존’하는 수단이지, ‘증식’의 도구는 아니라는 점을 잊지 말아야 한다.